المحتوى
- 1 كيف تحدد أعلى نسبة استقطاع من الراتب للقرض الشخصي؟
- 2 ومع ذلك، قد تختلف النسبة بناءً على عدة عوامل منها:
- 3 الأسئلة الشائعة حول التجزئة المصرفية:
- 4 ما هو الحد الأقصى لقيمة قسط التمويل؟
- 5 هل يتم احتساب دخل إضافي عند احتساب قيمة التمويل؟
- 6 ما مزايا تحويل الراتب إلى بنك مصر عند الحصول على التمويل؟
- 7 كيف يمكن التقديم للحصول على تمويل شخصي؟
- 8 كيف يتم احتساب معدل العائد؟
- 9 ما المقصود بالمصاريف الإدارية؟
- 10 كيف يتم سداد المصاريف الإدارية؟
- 11 هل يتم التأمين على العميل عند الحصول على التمويل؟
- 12 ما المقصود باستعاضة القرض النقدي بالضمان الشخصي (تجديد القرض)؟
- 13 متى يمكن استعاضة القرض النقدي بالضمان الشخصي؟
- 14 كم عدد مرات استعاضة القرض النقدي بالضمان الشخصي؟
- 15 هل يمكن للبنك سداد التمويلات المستحقة من بنك آخر؟
- 16 هل يمكن منح قرض تمويل عقاري مشترك للزوج والزوجة؟
- 17 ما هي طريقة سداد الأقساط في قروض التمويل العقاري؟
- 18 ما هي الجهة المسؤولة عن تقييم الوحدة محل التمويل؟
- 19 الأسئلة الشائعة حول قروض التمويل العقاري:
- 20 ما هي أنواع الوحدات التي يمكن تمويلها ضمن قروض التمويل العقاري للأفراد؟
- 21 كيف يتم صرف قيمة قرض التشطيب أو التحسين للأفراد؟
- 22 هل يتم التأمين على الوحدة السكنية لقروض التمويل العقاري؟
- 23 ما هي شروط التقدم لمبادرة متوسطي الدخل 3%؟
- 24 ما هي شروط التقدم لمبادرة متوسطي الدخل 8%؟
- 25 ما هي أنواع الوحدات السكنية التي يمكن تمويلها ضمن مبادرة متوسطي الدخل؟
- 26 ماذا يعني هذا القرار؟
- 27 تأثير القرار على الاقتصاد :
- 28 المخاطر المحتملة :
- 29 خلفية القرار :
- 30 تأثيرات محتملة لتخفيض نسبة الاستقطاع:
- 31 التراجع في حجم التمويل العقاري :
- 32 الانعكاسات على السوق العقاري :
كيف تحدد أعلى نسبة استقطاع من الراتب للقرض الشخصي؟
- تختلف حسب تسديد قروض القوانين والأنظمة المالية في كل بلد، بالإضافة إلى سياسات البنوك والمؤسسات المالية المانحة للقروض.
- في السعودية، على سبيل المثال، مؤسسة النقد العربي السعودي (ساما) وضعت ضوابط للاستقطاع من الراتب لضمان قدرة المقترضين على سداد القروض دون التسبب في عبء مالي كبير.
- وفقًا للأنظمة المعمول بها في السعودية، فإن النسبة القصوى لاستقطاع القرض الشخصي من الراتب لا يجب أن تتجاوز 33% من الراتب الشهري للموظفين، و25% للمتقاعدين.
- هذه النسبة تم تحديدها لضمان أن المقترضين يمكنهم الاستمرار في تحمل تكاليف الحياة الأساسية دون التأثير على معيشتهم.
ومع ذلك، قد تختلف النسبة بناءً على عدة عوامل منها:
- – حجم الراتب الشهري.
- – نوع القرض (شخصي، عقاري، تمويل سيارة… إلخ).
- – سجل المقترض الائتماني.
- – مدة القرض.
- كما أن بعض البنوك قد تقدم شروطًا تفضيلية لبعض العملاء بناءً على علاقتهم مع البنك أو سجلهم الائتماني، وهو ما قد يؤثر في نسب الاستقطاع أو طول مدة السداد.
- في بعض الحالات، إذا كان لدى الشخص ديون أخرى، فقد تؤثر هذه الديون على النسبة المسموح بها للاستقطاع لتجنب التحميل المالي الزائد على المقترض.
- يتم احتساب قسط التمويل بحد أقصى 50% من الدخل الشهري للمقترض، باستثناء قروض التمويل العقاري التي تحدد فيها نسبة الاستقطاع بحد أقصى 40% من صافي الدخل الشهري. هذه النسب تهدف إلى الحفاظ على التوازن المالي للمقترضين، وضمان قدرتهم على تحمل التزاماتهم الشهرية دون الإضرار بقدرتهم على تلبية احتياجاتهم الأساسية الأخرى.
الأسئلة الشائعة حول التجزئة المصرفية:
ما المقصود بالمرابحة بالوكالة؟
- المرابحة هي أحد أشكال عقود البيوع الإسلامية، حيث يتم بيع السلعة بتكلفة شرائها مع زيادة ربح معلوم يتفق عليه الطرفان، وهي عملية مشروعة وفقًا للكتاب والسنة والإجماع.
- في حالة المرابحة بالوكالة، يقوم العميل بشراء واستلام البضاعة نيابة عن البنك كونه أكثر خبرة ودراية بالسلعة وطرق الحصول عليها، خاصة في الحالات التي يتعذر فيها على البنك شراء السلعة مباشرة أو إحضار عروض أسعار.
ما هو الحد الأقصى لقيمة قسط التمويل؟
- يتم احتساب قسط التمويل بحد أقصى 50% من الدخل الشهري، باستثناء قروض التمويل العقاري حيث لا يتجاوز القسط 40%من صافي الدخل الشهري.
هل يتم احتساب دخل إضافي عند احتساب قيمة التمويل؟
- نعم، يمكن احتساب دخل إضافي ناتج عن مصادر مثل (عمل إضافي في جهة أخرى، معاش شهري، إيجار أملاك، أوعية ادخارية لدى البنك).
ما مزايا تحويل الراتب إلى بنك مصر عند الحصول على التمويل؟
– سعر عائد أقل
– مدة تمويل أطول
– مصروفات إدارية تُخصم مرة واحدة عند صرف التمويل، بدون أي مصروفات أخرى خلال فترة التمويل.]
كيف يمكن التقديم للحصول على تمويل شخصي؟
- يمكن التقديم من خلال التوجه إلى أقرب فرع للبنك أو عبر تطبيق الخدمات المصرفية عبر الإنترنت.
كيف يتم احتساب معدل العائد؟
- يتم احتساب معدل العائد بناءً على الأسعار المعلنة من قبل البنك في وقت تقديم طلب التمويل.
ما المقصود بالمصاريف الإدارية؟
- هي المصاريف التي يتحملها العميل لتغطية تكاليف إجراءات الحصول على التمويل.
كيف يتم سداد المصاريف الإدارية؟
- يتم خصم المصاريف الإدارية مرة واحدة عند صرف التمويل.
هل يتم التأمين على العميل عند الحصول على التمويل؟
- نعم، يتم التأمين على حياة العميل مجانًا. بالنسبة للمرابحة بالوكالة أو التمويل النقدي الإسلامي، يُقدَّم تأمين تكافلي.
ما المقصود باستعاضة القرض النقدي بالضمان الشخصي (تجديد القرض)؟
- استعاضة القرض تعني الحصول على قرض جديد لسداد القرض القديم، مع صرف الفرق للعميل.
متى يمكن استعاضة القرض النقدي بالضمان الشخصي؟
- يمكن استعاضة القرض بعد مرور 3 أشهر من تاريخ صرف القرض السابق.
كم عدد مرات استعاضة القرض النقدي بالضمان الشخصي؟
- لا يوجد حد أقصى لعدد مرات استعاضة القرض.
هل يمكن للبنك سداد التمويلات المستحقة من بنك آخر؟
- نعم، يمكن سداد المديونية المستحقة للبنوك الأخرى مع إعفاء العميل من 50% من المصاريف الإدارية المتعلقة بالمديونية المشتراة.
هل يمكن منح قرض تمويل عقاري مشترك للزوج والزوجة؟
- نعم، يمكن منح قرض مشترك للزوج والزوجة معًا.
ما هي طريقة سداد الأقساط في قروض التمويل العقاري؟
– بالنسبة لمنتجات التمويل العقاري للأفراد: يتم السداد بأقساط شهرية ثابتة.
– بالنسبة لمبادرات البنك المركزي: يمكن للعميل اختيار السداد بأقساط ثابتة أو متناقصة.
ما هي الجهة المسؤولة عن تقييم الوحدة محل التمويل؟
يتم تقييم الوحدة العقارية عن طريق خبراء تقييم معتمدين لدى البنك المركزي المصري.
من يتحمل مصاريف التقييم العقاري لقروض التمويل العقاري؟
– بالنسبة لمنتجات التمويل العقاري للأفراد: يتحمل العميل مصاريف التقييم.
– بالنسبة لمبادرات البنك المركزي: يتحمل البنك مصاريف التقييم.
الأسئلة الشائعة حول قروض التمويل العقاري:
هل يشترط وجود ضامن في قروض التمويل العقاري؟
نعم، يشترط وجود ضامن فقط في منتج التمويل العقاري المخصص للمصريين العاملين بالخارج.
ما هي أنواع الوحدات التي يمكن تمويلها ضمن قروض التمويل العقاري للأفراد؟
الوحدات التي يمكن تمويلها تشمل:
– الوحدات المسجلة في الشهر العقاري.
– الوحدات القابلة للتنازل المؤقت.
– الوحدات داخل كمبوند سواء كانت مع إمكانية حظر البيع أو بدون حظر بيع.
كيف يتم صرف قيمة قرض التشطيب أو التحسين للأفراد؟
يتم صرف قيمة القرض على دفعتين:
- يتم إصدار شيك مصرفي أو تحويل مبلغ يعادل 50% من قيمة التمويل إلى الحساب الجاري (إن وجد) لصالح المهندس أو المكتب الاستشاري عند تنفيذ القرض.
- الـ50% الأخرى يتم صرفها بعد شهرين من صرف التمويل أو بعد الانتهاء من المرحلة الأولى من تنفيذ الأعمال.
هل يتم التأمين على الوحدة السكنية لقروض التمويل العقاري؟
- نعم، يتم التأمين ضد مخاطر الحريق والمخاطر الإضافية، وتكون تكلفة التأمين على عاتق العميل.
ما هي شروط التقدم لمبادرة متوسطي الدخل 3%؟
– الحد الأقصى تسديد قروض الرياض لدخل الفرد الأعزب هو 10,000 جنيه، وللمتزوج 14,000 جنيه للأسرة.
– يجب أن تكون الوحدة السكنية كاملة التشطيب وجاهزة للسكن.
– الحد الأقصى لقيمة الوحدة السكنية المراد تمويلها هو 1.4 مليون جنيه.
ما هي شروط التقدم لمبادرة متوسطي الدخل 8%؟
– الحد الأقصى لدخل الفرد الأعزب هو 40,000 جنيه، وللمتزوج 50,000 جنيه للأسرة.
– يجب أن تكون الوحدة السكنية كاملة التشطيب وجاهزة للسكن.
– الحد الأقصى لقيمة الوحدة السكنية المراد تمويلها هو 2.5 مليون جنيه.
ما هي أنواع الوحدات السكنية التي يمكن تمويلها ضمن مبادرة متوسطي الدخل؟
- – الوحدات السكنية التابعة لصندوق الإسكان الاجتماعي ودعم التمويل العقاري.
- – الوحدات المسجلة في الشهر العقاري.
- – الوحدات السكنية التابعة لأجهزة المدن.
- – الوحدات السكنية داخل كمبوند أو التابعة لأحد المطورين أو الجمعيات.
- كم عدد مرات الاستفادة من مبادرات التمويل العقاري؟
- يحق للعميل أو الأسرة الاستفادة من المبادرة لوحدة سكنية واحدة فقط، بشرط عدم استفادة العميل أو الأسرة من أي مبادرات تمويل عقاري سابقة.
- هل يشمل التمويل قيمة وديعة الصيانة الخاصة بالوحدة السكنية؟
- نعم، يشمل التمويل قيمة وديعة الصيانة بحد أقصى 10% من سعر الوحدة السكنية.
- هل توجد مصاريف إدارية لمبادرات التمويل العقاري لمتوسطي الدخل؟
- – بالنسبة لمبادرة البنك المركزي 3%: المصاريف الإدارية تعادل 1% من قيمة القرض.
- – بالنسبة لمبادرة البنك المركزي 8%: لا توجد مصاريف إدارية.
- رفع الحد الأقصى لنسبة إجمالي أقساط القروض الاستهلاكية إلى 50% من الدخل الشهري
- أعلن البنك المركزي تسديد قروض جدة المصري عن قرار رفع الحد الأقصى لنسبة إجمالي أقساط القروض الممنوحة للأفراد لأغراض استهلاكية إلى 50% من إجمالي دخولهم الشهرية، بدلًا من 35%. وتشمل هذه القروض: القروض الشخصية، البطاقات الائتمانية، والقروض المخصصة لشراء سيارات للاستخدام الشخصي. هذا التعديل جاء وفقًا لخطاب موجه من البنك المركزي للبنوك.
- أما فيما يتعلق بقروض الإسكان الشخصي (التمويل العقاري)، فقد قرر البنك المركزي الإبقاء على الحد الأقصى عند 40% من مجموع الدخل الشهري.
ماذا يعني هذا القرار؟
- بموجب هذا التعديل، يُسمح للأفراد الذين يحصلون على قروض استهلاكية بتسديد أقساط شهرية تصل إلى نصف قيمة دخلهم الشهري، بدلًا من 35%. على سبيل المثال، إذا كان دخل العميل الشهري 1000 جنيه، كان عليه سابقًا أن يحافظ على إجمالي أقساط القروض التي يحصل عليها بحيث لا تتجاوز 35% من دخله الشهري، أي 350 جنيهًا. الآن يمكنه تسديد أقساط تصل إلى 50% من دخله، أي 500 جنيه.
- هذا التعديل سيسمح للأفراد بالحصول على قروض أكبر أو شراء سلع بقيمة أعلى مما كان متاحًا لهم سابقًا. ويسهم هذا القرار أيضًا في زيادة نشاط الاستهلاك في مصر، وهو ما شهد تراجعًا في السنوات الأخيرة بسبب تحرير سعر الصرف، ارتفاع الأسعار، وتراجع القوة الشرائية للجنيه.
تأثير القرار على الاقتصاد :
- زيادة الاستهلاك من شأنها تحفيز حركة التجارة والمبيعات، مما يعزز النشاط الصناعي. هذا قد يسهم في رفع الطاقة الإنتاجية للمصانع، تنفيذ توسعات في المشروعات، توفير فرص عمل جديدة، ورفع الأجور، مما يؤدي في النهاية إلى دعم نمو الاقتصاد والصناعة، خاصة في ظل اهتمام الدولة بتطوير القطاع الصناعي وتنشيط القطاع الخاص.
- كما يساعد هذا القرار على رفع نسبة توظيف القروض إلى الودائع، وهو ما سينعكس إيجابيًا على إيرادات وأرباح البنوك خلال الفترة المقبلة.
المخاطر المحتملة :
- على الرغم من الفوائد الاقتصادية المحتملة، فإن رفع نسبة أقساط القروض إلى 50% قد يزيد من مخاطر التعثر في السداد. وهذا ما دفع البنك المركزي سابقًا إلى تحديد هذه النسبة عند 35% لتقليل مخاطر التعثر وضمان استقرار النظام المصرفي.
- ومع ذلك، أكد البنك المركزي في خطابه الموجه للبنوك بتاريخ 19 ديسمبر، أن تعديل هذه النسب جاء في ضوء تحسن المؤشرات الاقتصادية وارتفاع الناتج الإجمالي المحلي، بالإضافة إلى المتابعة الدقيقة لمؤشرات البنوك المالية.
خلفية القرار :
- في 11 يناير 2016، أصدر البنك المركزي قرارًا بألا يتجاوز إجمالي أقساط القروض الاستهلاكية وقروض الإسكان الشخصي نسبة 35% من دخل العميل بعد استقطاع الضرائب والتأمينات الاجتماعية. كما حدد نسبة 40% لقروض الإسكان الشخصي وفقًا للقانون رقم 148 لسنة 2001.
- كان القرار في ذلك الوقت نتيجة لملاحظة البنك المركزي أن بعض البنوك تجاوزت نسب أقساط القروض الاستهلاكية **50% – 60%** من دخل العملاء، مما زاد من معدلات المخاطر وأثر على جودة محفظة القروض على المدى المتوسط.
- مصادر تؤكد استمرار العمل بنسبة استقطاع 65% في القروض العقارية
- أكدت مصادر بنكية لـ”سبق” أن نسبة الاستقطاع من الدخل للقروض العقارية عند 65% ما زالت قائمة، وأن أي توجيه أو تنظيم جديد لتخفيض هذه النسبة سيُعلَن في حال صدور تعليمات من البنك المركزي السعودي. يأتي ذلك في ظل تداول بعض المهتمين بالشأن العقاري أخبارًا تفيد بالتوجه نحو تخفيض نسبة الاستقطاع للقروض العقارية إلى 55%.
تأثيرات محتملة لتخفيض نسبة الاستقطاع:
- يرى مراقبون أن تخفيض نسبة الاستقطاع في حال تنفيذه قد يكون له تأثير إيجابي على السوق العقاري، إذ من المتوقع أن يسهم في تصحيح الأسعار المتضخمة.
- كما أن هذا التوجه قد يساعد في مواجهة ارتفاع معدلات الفائدة، التي وصلت في بعض الجهات التمويلية إلى 4.5%، بينما اقتربت من 5%في جهات أخرى.
التراجع في حجم التمويل العقاري :
- بيانات البنك المركزي السعودي “ساما” أظهرت انخفاضًا كبيرًا في حجم التمويل العقاري السكني الجديد المقدم للأفراد خلال شهر يونيو 2023.
- حيث بلغ التمويل العقاري 5.97 مليار ريال، وهو ما يمثل انخفاضًا بنسبة 55% مقارنة بالفترة نفسها من عام 2022.
- كما سجلت قيمة التمويل العقاري انخفاضًا بنحو 832 مليون ريال، بنسبة 12% مقارنة بشهر مايو 2023. وتظهر البيانات أيضًا أن إجمالي العقود المبرمة بين المصارف والأفراد في يونيو 2023 بلغ نحو 7.62 ألف عقد، بتراجع قدره 54% مقارنة بالعام الماضي.
الانعكاسات على السوق العقاري :
- يرجح المراقبون تسديد قروض مكة أن تخفيض نسبة الاستقطاع إن تم تطبيقه، سيسهم في تعزيز الاستقرار المالي للأفراد وقد ينعكس إيجابًا على الاقتصاد، من خلال تحفيز النمو في قطاعات أخرى متعلقة مثل قطاع البناء والتمويل.
- ومن المتوقع أن يُخفف هذا التوجه من الضغوط على المشترين في ظل ارتفاع الفائدة، ويشجع على إعادة النشاط إلى السوق العقاري الذي شهد تراجعًا ملحوظًا.
